著名作家高爾基曾經說過“書籍是人類進步的階梯”，也就是說人類文明的整體進步，在于人們對于現象規律的總結歸納，并且將其中的經驗教訓代代傳承下來，可以讓后人享受到前人們的智慧成果，而不必自己再次去親身實踐，可以節省大量的試錯成本，這也是人類文明之所以能夠持續進步的一個重要因素。 在漫長的歲月里，書籍都是傳承人類文明最為重要的載體，這一點在中國這一個古老的文明國度顯得更為明顯，幾乎古代所有的讀書人都會有一個著書立說的夢想，在有所成就以后都筆耕不輟，老祖宗們在這一方面有著相當深厚的執念，如晚清時期中興四大名臣之首的曾國藩，便在一生之中寫下了眾多的日記，詳細記錄了他對自身實踐以及社會現象的思考探究。 曾國藩一生以善于識人而聞名，他所舉薦的彭玉麟、李鴻章、劉銘傳、薛福成等人，都是在那一個時代震蕩風云的人物。根據他日記的描述，那一些真正有本事能夠獲得一些成就的男人，身上通常會有這四個特質，十有九準很少會出差錯。 首先是端莊厚重，端莊是說人的行為舉止非常穩重，不輕浮，而厚重則是說人的精神修養很深厚，性情自然也就踏實沉穩。當初曾國藩去到李鴻章營中的時候，李鴻章麾下所有將領見到他都顯出了局促拘謹之色，惟有劉銘傳神色自若，行事依然端莊，于是曾國藩便判定他能夠取得一番成就，后來劉銘傳果然官至總督。 其次是謙卑含容，謙卑是說內心深處將自己處于一個很低的位置，并不執著于自己的固有見解，能夠隨時接受他人的正確意見讓自己持續進步；含容便是謙虛的外在反映，不傲慢不輕視他人，給人以應有的尊重。他的老鄉左宗棠正是因此而看不起曾國藩，認為這是曾國藩的虛偽，但是在曾國藩去世以后，卻送來了“自愧不如……相欺無負”的挽聯。再次是事有歸著，儒家經典《大學》里面說“知所先后，則近道矣”，在遇到事情的時候首先要有詳盡的了解，隨后有應對的方案，在執行完畢以后還需要將其進行總結歸納，在現代社會中就是“事事有回響”的意思了。 最后是心存濟物，這個說的是他有著愛人的慈悲之心，眼光長遠格局寬大，做事并不僅僅局限在個人的利益方面，而是會為其他人乃至于天下人考量。這既是一個長遠的目標，讓人有著長期的方向，同時也能夠讓人在那一些細微的事情上，行為舉措都很溫和，能夠讓人感受到善意。 蘇東坡說：“古之立大事者,不惟有超世之才,亦必有堅忍不拔之志。”他認為一個人能夠成就事業的條件在于才華與堅持，而曾國藩是一個被公認為沒有太多才華的笨小孩，但卻取得了令人矚目的成就，其實也無非是他自己對于上述四點持之以恒的堅持罷了。
能夠說清楚支付寶的人可能不多，沒有使用過支付寶的人可能會很少。支付寶的6年說支付寶改變了我們的生活一點也不為過。實際上對于大部分人來說，支付寶和余額寶本身沒有什么區別，由于掃碼支付選擇了支付寶，為了支付的方便同時又選擇了余額寶。由于余額寶低門檻和相對高收益的理財方式，余額寶迅速成為百姓理財的新寵，在快速發展壯大的同時，也顛覆了人們的理財方式和理財邏輯。那么，支付寶發展6年來在哪些方面改變了普通老百姓的理財方式呢？又為我們打開了什么樣的理財之門呢？首先，支付寶的余額寶理財方式打開了百姓理財時代的大門，讓傳統的有錢人才理財成為過去在支付寶出世以前，傳統的銀行理財方式都是大額資金的理財方式，一般而言，只有5萬元以上才可以購買理財產品，因此被很多人異化為只有富人才理財的錯誤認識。而2013年上半年余額寶橫空出世改變了這種傳統的理財狀態，借助于支付寶的移動支付方式的崛起，以完全的無門檻理財方式、理財和支付資金合二為一的資金管理方式，而成為人們新的資金管理模式和理財方式，因此，在短短時間內就積聚了幾千億資金，并在2017年一季度，突破一萬億元的規模，成為全球最大的貨幣基金的同時，也打開老百姓新的理財模式。余額寶曾經的高收益率自然是其快速發展的重要原因之一，在2014年1月份余額寶的7日年化收益甚至超過6.7/%，遠遠超過銀行定期理財收益率6/%左右銀行理財產品收益，即使隨著貨幣市場基金的逐步成熟，在2017年一季度余額寶的7日年化收益率仍然穩定在4/%左右，雖然略低于銀行定期大額理財產品5/%的收益率，但是仍然成為人們理財的重要配置方式，把錢存入余額寶已經成為一些人的習慣，使用時及時提取使用，不用時獲取一點利息，已經成為老百姓理財方式中不可或缺的方式和手段，甚至有的人將幾十萬元的資金全部存放余額寶里。因此，目前全民的理財方式不能不說有余額寶的功勞，沒有余額寶大多數老百姓可能還處在銀行大額的理財時代。其次，余額寶的出現改變了老百姓活期存款的理財方式，將日常生活零花錢全面地納入了理財管理模式以前人們習慣于在銀行有一定的活期存款，雖然現在仍然會有一定的銀行活期存款，目的是急需或者日常生活之需要，只有到了一定的金額后，才拿去理財或者定期存款。即使信用卡的發展人們可以先透支后結算的情況下，人們仍然會習慣性地保留一定的活期資金以保證日常生活的需要。但是余額寶的出現和發展顛覆了人們的活期存款方式，可以將日常使用的零花錢存放在余額寶里，理財生息和日常使用兩不耽誤，因此很多人從銀行活期存款的日常零花錢管理方式轉換為余額寶的日常零花錢理財方式，這是一個非常大的現金管理方式的變革和革命。經過一些典型調查發現，有的家庭目前放在余額寶的資金比例占家庭凈資產的10/%左右，30/%左右進行銀行理財產品投資，其余資金用于投資和定期存款。有的朋友三分之一進行存款，三分之一在余額寶，三分之一放在理財通里。還有的朋友自稱余額寶是屌絲們的理財神器，將80/%的錢放在余額寶。當然，每個家庭的財務狀況不同、資金狀況不同、對資金的使用計劃也不相同，所以有多少資金存入余額寶沒有對和錯，但是卻同樣說明了一個問題，人們已經傾向于將日常用的資金進行理財，而不是簡單的存放在活期存款里。其三，余額寶的無門檻理財方式催生了銀行的寶寶類活期存款的理財方式，從而大大拓展了人們的理財空間余額寶的發展最直接的變化是推動了各銀行機構對活期理財和存取自由理財方式的改變，也就是各銀行紛紛推出寶寶類理財產品。在支付寶等理財方式的強力沖擊下，銀行紛紛放棄了以活期存款、低資本吸納老百姓日常生活備用金的管理方式，轉而推出寶寶類的理財產品方式，以應對余額寶的沖擊。面對支付寶的無門檻理財方式，在支付寶快速發展的沖擊之下，各銀行也都紛紛推出相應的理財產品如各種寶寶類產品，目標群體和資金目標就是那些已經被余額寶拉走的日常備用金資金，實際上是以無門檻、隨時支取、實現理財收益的短期現金管理方式替代以前的銀行活期存款，從而實現老百姓日常的生活費資金和短期不用的資金以及可以隨時支取的資金從銀行的活期存款轉變為理財資金。應該說，銀行這樣做絕對有被余額寶沖擊的不得已而為之的應對措施，畢竟寶寶類的理財收益隨著原來可以達到近4/%，現在仍然在2.3/%左右，但仍然遠遠高于銀行的活期存款利率，因此可以說，如果沒有支付寶，銀行寶寶類的理財產品可能還要推遲很長的時間。目前，各銀行幾乎都有寶寶類理財產品，如中國銀行的活期寶、工商銀行的薪金寶等，基本上都是與余額寶的理財功能相近，1分起購、1分起贖，7*24小時隨時轉入轉出，無費用；快速贖回實時到賬。因此，從本質上各銀行的寶寶類理財產品直接便利了老百姓的短期、零散現金的理財需求，這直接取決于余額寶對銀行存款的沖擊，正是余額寶推開了各銀行寶寶類理財產品的市場大門。其四，余額寶的隨時浮動收益率理財方式，讓老百姓已經習慣了理財產品收益的隨時變動場景大家都知道理財有風險、購買需謹慎，但是人們仍然習慣于銀行理財產品的保本甚至保息的模式，特別是銀行的定期理財產品最受大家的歡迎是保本保息理財產品。但是理財產品畢竟不是存款，理財產品無論是收益率還是本金都是有風險的。而人們面對銀行的時候、面對銀行的理財產品基本不愿意相信或者接受理財產品的風險。而余額寶從發展初期的6.7/%的收益率，到中間階段穩定4/%的收益率，再到目前2.3/%左右的收益率，實際上是讓人們理會和領悟了理財產品的真諦，即收益是不確定的，收益是有風險的，所以在余額寶的理財收益帶動下，老百姓對理財產品的收益浮動和變動越來越容易接受。當然，我們不能說老百姓接受理財產品收益的浮動歸功于余額寶，但是所有理財產品收益的浮動可能都沒有余額寶的直接、頻繁和直觀，所以才造成了目前理財產品千姿百態、豐富多彩的局面。也許余額寶的輝煌時代可能難再，也許各銀行理財子公司成立以后1元錢起購理財產品的時代將對余額寶的理財產品形成沖擊，也許未來的理財產品市場出現更多的變化，但是老百姓仍然會記住曾經余額寶對老百姓理財市場發展的歷史貢獻，這也就足夠了。（作者：麒鑒，銀行資深人士）本文作者原創，專注財經金融熱點分析評論，歡迎關注留言討論，嚴禁抄襲
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